El Sernac realizó un sondeo del costo de los créditos automotrices para orientar a los consumidores respecto a esta importante compra.
El estudio indagó sobre los créditos automotrices ofrecidos por diez entidades incluyendo 3 bancos, 6 financieras automotrices y una cooperativa de ahorro y Crédito, para montos de $3 y $5 millones a 24, 36 y 48 meses.
¿Vale la pena cotizar?
Sí, pues por ejemplo, para créditos automotrices de $3 millones a 48 meses plazo, el costo del crédito va entre $745.152 o un total de $3.745.152 (BCI) y $2.522.400 o un total de $5.522.400 (Oriencoop), esto es un 47% de diferencia. Es decir, un aumento de hasta un 84% sobre lo solicitado o cerca del doble de lo que pidió.
Para un crédito automotriz de $3 millones a 24 meses con un precio mínimo de $391.392 por sobre lo solicitado (un total de $3.391.392) y un máximo de $1.277.976 ($4.277.976), esto es, una diferencia de un 26% entre el más caro y el más barato.
Para créditos de $5.000.000 a 48 meses plazo, el costo va entre $5.903.280 (o $903.280 adicionales) y $8.275.152 (o $3.275.752 adicionales), es decir, un incremento que va entre un 18% y 66%, respectivamente.
¿Basta sólo fijarse en los intereses?
No, pues el costo final de un crédito automotriz también tiene otros costos como los gastos operacionales y seguros.
Las tasas de interés para créditos automotrices de la banca, cooperativas de ahorro y crédito, y financieras, registraron diferencias de hasta un 239% en 36 cuotas, con una tasa de interés mínima de 0,82% y una máxima de 2,78% mensual.
Las cooperativas de ahorro y crédito presentaron las menores diferencias, alcanzando 92% en 24 cuotas.
¿Cuánto se paga por los gastos operacionales?
En los créditos automotrices existen gastos operacionales que encarecen el costo total del crédito. Dentro de estos gastos se encuentran la constitución y alzamiento de la garantía prendaría, gastos notariales, y otros gastos administrativos.
Los gastos operacionales van entre los $17.500 (Oriencoop) y $317.006 (GMAC), esto es, una diferencia de 1.711% o $299.506, situación registrada en créditos por un monto de $5 millones a 48 meses plazo.
Gastos operacionales para 5 millones de pesos por institución financiera
|
Institución/Plazo |
24 cuotas |
36 cuotas |
48 cuotas |
|
Banco Falabella |
113.481 |
113.481 |
113.481 |
|
Banco Nova |
111.167 |
111.167 |
111.167 |
|
BCI |
81.147 |
81.147 |
81.147 |
|
CrediAutos |
217.807 |
217.807 |
217.807 |
|
FactorLine |
164.588 |
164.588 |
164.588 |
|
GMAC |
255.738 |
313.979 |
317.006 |
|
Maf Financiamiento automotriz |
169.014 |
169.014 |
169.014 |
|
Masfin |
100.000 |
100.000 |
100.000 |
|
Oriencoop |
17.500 |
17.500 |
17.500 |
|
Forum |
216.100 |
216.100 |
216.100 |
|
Mínimo |
17.500 |
17.500 |
17.500 |
|
Máximo |
255.738 |
313.979 |
317.006 |
|
Diferencia $ |
238.238 |
296.479 |
299.506 |
|
Diferencia % |
1.361% |
1.694% |
1.711% |
¿Y los seguros?
Los seguros no son obligatorios en los créditos automotrices, aunque las empresas suelen ofrecer el seguro de desgravamen asociado. Los consumidores tienen derecho a aceptarlos o rechazarlos.
En el caso de un crédito automotriz por $3 millones a 36 meses, un consumidor puede pagar sólo por concepto de seguro de desgravamen desde $19.030 hasta $136.161 o una diferencia de $144.131 (757%).
|
Costo seguro desgravamen para créditos $3 millones |
|||||||
|
Institución |
Plazo del Crédito |
||||||
|
24 meses |
36 meses |
48 meses |
|||||
|
Máximo |
91.112 |
163.161 |
151.460 |
||||
|
Mínimo |
19.030 |
19.030 |
19.030 |
||||
|
Diferencia $ |
72.082 |
144.131 |
132.430 |
||||
|
Diferencia % |
379% |
757% |
696% |
||||
|
Costo seguro de desgravamen para créditos $5 millones |
|||||||
|
Institución |
Plazo del Crédito |
||||||
|
24 meses |
36 meses |
48 meses |
|||||
|
Máximo |
150.266 |
193.175 |
180.580 |
||||
|
Mínimo |
31.176 |
31.176 |
31.176 |
||||
|
Diferencia $ |
119.090 |
161.999 |
218.654 |
||||
|
Diferencia % |
382% |
520% |
701% |
||||
Las altas diferencias en el valor de los seguros de desgravamen, pueden darse por las diferencias en las condiciones generales y particulares de los seguros, como la cobertura.
¿Es más barato un crédito automotriz o pedir un crédito de consumo?
Para responder a esta pregunta se compararon los costos de un crédito automotriz y de consumo, por un monto equivalente a $3 millones a 24 y 36 meses plazo.
Al considerar el costo total, en general resulta más conveniente el crédito de consumo, aunque no hay diferencias significativas y dependerá del tipo de cliente que sea para la empresa. Sin embargo, los créditos automotrices resultaron más convenientes en el caso de 36 meses plazo.
Comparación de costo promedio mínimo y máximo entre crédito automotriz y crédito de consumo para monto de crédito $3 millones a 24 meses plazo
|
|
Crédito automotriz |
Créditos de consumo |
Diferencias |
|
|
|
24 meses |
24 meses |
$ |
% |
|
Promedio de Costo total mínimo |
3.720.362 |
3.690.710 |
-29.652 |
-0,80% |
|
Promedio de Costo total máximo |
4.016.614 |
3.924.257 |
-92.357 |
-2,30% |
Comparación de costo promedio mínimo y máximo entre crédito automotriz y crédito de consumo para monto de crédito $3 millones a 36 meses plazo
|
|
Crédito automotriz |
Créditos de consumo |
Diferencias |
|
|
|
36 meses |
36 meses |
$ |
% |
|
Promedio de Costo total mínimo |
4.040.057 |
4.117.365 |
77.308 |
1,91% |
|
Promedio de Costo total máximo |
4.516.952 |
4.497.163 |
-19.789 |
-0,44% |
Conclusiones
- Cotice pues por un crédito automotriz puede terminar pagando casi 90% más de lo que pidió.
- No se fije sólo en la tasa de interés, pues el costo de un crédito automotriz también puede estar formado por gastos operacionales y seguros.
- Sólo por gastos operacionales un consumidor puede pagar sobre 300 mil, y existen diferencias de más 1.700%.
- Existen diferencias de 239% entre las tasas de interés del crédito automotriz más barato y más caro.
- El seguro de desgravamen no es obligatorio en los créditos automotrices. Algunas empresas lo ofrecen, no obstante, los consumidores tienen derecho a aceptarlos o rechazarlos. Los seguros de desgravamen pueden llegar a casi los $250 mil para créditos de $5 millones a 48 meses. Las diferencias podrían darse por las coberturas, por lo que es importante fijarse en el contenido de la póliza.
- En general, los créditos de consumo son más convenientes que los créditos automotrices. Sin embargo, el promedio mínimo a 36 meses plazo resultan ser más baratos. Por eso es importante exigir una cotización y comparar las distintas opciones pues también dependerá del tipo de cliente que sea para la empresa que entrega el crédito de consumo.
Dejar una contestacion