Más de $300 mil puede pagar sólo por gastos operacionales en un crédito automotriz

El Sernac realizó un sondeo del costo de los créditos automotrices para orientar a los consumidores respecto a esta importante compra.

El estudio indagó sobre los créditos automotrices ofrecidos por diez entidades incluyendo 3 bancos, 6 financieras automotrices y una cooperativa de ahorro y Crédito, para montos de $3 y $5 millones a 24, 36 y 48 meses.

¿Vale la pena cotizar?

Sí, pues por ejemplo, para créditos automotrices de $3 millones a 48 meses plazo, el costo del crédito va entre $745.152 o un total de $3.745.152 (BCI) y $2.522.400 o un total de $5.522.400 (Oriencoop), esto es un 47% de diferencia. Es decir, un aumento de hasta un 84% sobre lo solicitado o cerca del doble de lo que pidió.

Para un crédito automotriz de $3 millones a 24 meses con un precio mínimo de $391.392 por sobre lo solicitado (un total de $3.391.392) y un máximo de $1.277.976 ($4.277.976), esto es, una diferencia de un 26% entre el más caro y el más barato.

Para créditos de $5.000.000 a 48 meses plazo, el costo va entre $5.903.280 (o $903.280 adicionales) y $8.275.152 (o $3.275.752 adicionales), es decir, un incremento que va entre un 18% y 66%, respectivamente.

¿Basta sólo fijarse en los intereses?

No, pues el costo final de un crédito automotriz también tiene otros costos como los gastos operacionales y seguros.

Las tasas de interés para créditos automotrices de la banca, cooperativas de ahorro y crédito, y financieras, registraron diferencias de hasta un 239% en 36 cuotas, con una tasa de interés mínima de 0,82% y una máxima de 2,78% mensual.

Las cooperativas de ahorro y crédito presentaron las menores diferencias, alcanzando 92% en 24 cuotas.

¿Cuánto se paga por los gastos operacionales?

En los créditos automotrices existen gastos operacionales que encarecen el costo total del crédito. Dentro de estos gastos se encuentran la constitución y alzamiento de la garantía prendaría, gastos notariales, y otros gastos administrativos.

Los gastos operacionales van entre los $17.500 (Oriencoop) y $317.006 (GMAC), esto es, una diferencia de 1.711% o $299.506, situación registrada en créditos por un monto de $5 millones a 48 meses plazo.

Gastos operacionales para 5 millones de pesos por institución financiera

Institución/Plazo	24 cuotas	36 cuotas	48 cuotas
Banco Falabella	113.481	113.481	113.481
Banco Nova	111.167	111.167	111.167
BCI	81.147	81.147	81.147
CrediAutos	217.807	217.807	217.807
FactorLine	164.588	164.588	164.588
GMAC	255.738	313.979	317.006
Maf Financiamiento automotriz	169.014	169.014	169.014
Masfin	100.000	100.000	100.000
Oriencoop	17.500	17.500	17.500
Forum	216.100	216.100	216.100
Mínimo	17.500	17.500	17.500
Máximo	255.738	313.979	317.006
Diferencia $	238.238	296.479	299.506
Diferencia %	1.361%	1.694%	1.711%

¿Y los seguros?

Los seguros no son obligatorios en los créditos automotrices, aunque las empresas suelen ofrecer el seguro de desgravamen asociado. Los consumidores tienen derecho a aceptarlos o rechazarlos.

En el caso de un crédito automotriz por $3 millones a 36 meses, un consumidor puede pagar sólo por concepto de seguro de desgravamen desde $19.030 hasta $136.161 o una diferencia de $144.131 (757%).

Costo seguro desgravamen para créditos $3 millones
Institución	Plazo del Crédito
24 meses	36 meses	48 meses
Máximo	91.112	163.161	151.460
Mínimo	19.030	19.030	19.030
Diferencia $	72.082	144.131	132.430
Diferencia %	379%	757%	696%
Costo seguro de desgravamen para créditos $5 millones
Institución	Plazo del Crédito
24 meses	36 meses	48 meses
Máximo	150.266	193.175	180.580
Mínimo	31.176	31.176	31.176
Diferencia $	119.090	161.999	218.654
Diferencia %	382%	520%	701%

Las altas diferencias en el valor de los seguros de desgravamen, pueden darse por las diferencias en las condiciones generales y particulares de los seguros, como la cobertura.

¿Es más barato un crédito automotriz o pedir un crédito de consumo?

Para responder a esta pregunta se compararon los costos de un crédito automotriz y de consumo, por un monto equivalente a $3 millones a 24 y 36 meses plazo.

Al considerar el costo total, en general resulta más conveniente el crédito de consumo, aunque no hay diferencias significativas y dependerá del tipo de cliente que sea para la empresa. Sin embargo, los créditos automotrices resultaron más convenientes en el caso de 36 meses plazo.

Comparación de costo promedio mínimo y máximo entre crédito automotriz y crédito de consumo para monto de crédito $3 millones a 24 meses plazo

	Crédito automotriz	Créditos de consumo	Diferencias
	24 meses	24 meses	$	%
Promedio de Costo total mínimo	3.720.362	3.690.710	-29.652	-0,80%
Promedio de Costo total máximo	4.016.614	3.924.257	-92.357	-2,30%

Comparación de costo promedio mínimo y máximo entre crédito automotriz y crédito de consumo para monto de crédito $3 millones a 36 meses plazo

	Crédito automotriz	Créditos de consumo	Diferencias
	36 meses	36 meses	$	%
Promedio de Costo total mínimo	4.040.057	4.117.365	77.308	1,91%
Promedio de Costo total máximo	4.516.952	4.497.163	-19.789	-0,44%

Conclusiones

• Cotice pues por un crédito automotriz puede terminar pagando casi 90% más de lo que pidió.
• No se fije sólo en la tasa de interés, pues el costo de un crédito automotriz también puede estar formado por gastos operacionales y seguros.
• Sólo por gastos operacionales un consumidor puede pagar sobre 300 mil, y existen diferencias de más 1.700%.
• Existen diferencias de 239% entre las tasas de interés del crédito automotriz más barato y más caro.
• El seguro de desgravamen no es obligatorio en los créditos automotrices. Algunas empresas lo ofrecen, no obstante, los consumidores tienen derecho a aceptarlos o rechazarlos. Los seguros de desgravamen pueden llegar a casi los $250 mil para créditos de $5 millones a 48 meses. Las diferencias podrían darse por las coberturas, por lo que es importante fijarse en el contenido de la póliza.
• En general, los créditos de consumo son más convenientes que los créditos automotrices. Sin embargo, el promedio mínimo a 36 meses plazo resultan ser más baratos. Por eso es importante exigir una cotización y comparar las distintas opciones pues también dependerá del tipo de cliente que sea para la empresa que entrega el crédito de consumo.