• Por ejemplo, esta situación se da al solicitar un crédito de consumo de $500 mil a 36 cuotas, donde un consumidor puede pagar entre un mínimo de $652.212 y un máximo de $1.133.316, esto es, $481.104 de diferencia.
• Asimismo, el estudio arrojó que existen diferencias en la Carga Anual Equivalente (CAE) que llegan a casi 46 puntos, por lo que conviene cotizar fijándose en el Costo Total del Crédito y en la CAE.

El SERNAC realizó un estudio del costo de los créditos de consumo para orientar a los consumidores que se vean tentados con esta opción para enfrentar los gastos de final de año.

El estudio se realizó sobre la base de antecedentes recopilados entre el 1 y el 21 de noviembre del 2012 sobre la base de simuladores que las entidades financieras tienen en sus páginas.

Este sondeo consideró créditos de consumo de $500 mil, $1 millón y $3 millones a 12, 24 y 36 meses plazo. Se consideraron 15 bancos y 5 cajas de compensación.

 

 

¿Vale la pena cotizar la CAE de los créditos de consumo?

La CAE es un indicador expresado en porcentaje que permite conocer el costo total del crédito en base anual y comparar con mayor facilidad entre varias empresas.  Con ese indicador, los consumidores podrán elegir con mayor facilidad prefiriendo la institución con la CAE más baja.

La  CAE promedio de acuerdo a los tres montos de crédito y tres plazos analizados es la siguiente:

 

CAE promedio de entidades financieras

 

Por su parte, existen importantes diferencias entre las CAE mínimas y máximas para los distintos montos y plazos.

La mayor diferencia en la CAE se registra en los tres montos a 36 meses plazo. Veamos:

 

Rango de oscilación de la CAE, por montos de $500 mil, $1 millón y $3 millones a 12 meses plazo

 

Rango de oscilación de la CAE, por montos de $500 mil, $1 millón y $3 millones a 24 meses plazo

 

Rango de oscilación de la CAE, por montos de $500 mil, $1 millón y $3 millones a 36 meses plazo

 

El Costo de créditos de consumo

El Costo Total del Crédito (CTC) expresa lo que el consumidor-deudor terminará pagando por lo que pidió prestado al final de un período. Recordamos que en el presente estudio, el CTC incluye los costos que provienen de los intereses, el impuesto del crédito, los gastos notariales y un seguro de desgravamen.

Veamos el Costo Total del Crédito promedio de acuerdo a los diferentes montos:

Costo total de crédito promedio de entidades financieras

 

Por su parte, existen Costos Totales del Crédito mínimos y máximos que llegan a ser muy importantes.

En el caso de un crédito de $ 500 mil a 36 cuotas, existe una diferencia de un 73,8%. Es decir, un consumidor puede pagar entre un mínimo de $652.212 y un máximo de $1.133.316, esto es, $481.104 de diferencia.

 

Diferencia del Costo Total del Crédito para $500 mil en 12, 24 y 36 meses plazo

 

En el caso de pedir $1 millón a 36 cuotas, también existe una diferencia de un 73,8%, lo que significa que un consumidor pagará entre $1.303.128 y un máximo de $2.264.364.

 

Diferencia del Costo Total del Crédito para $1 millón en 12, 24 y 36 meses plazo

 

En el caso de pedir $3 millones a 36 cuotas, la mayor diferencia llega al 73,7%, con un monto mínimo a pagar de $3.907.656 y un máximo de $6.788.556, es decir, $2.880.900 (o cerca de $3.8 millones más de lo que pidió).

 

Diferencia del Costo Total del Crédito para $3 millones en 12, 24 y 36 meses plazo

 

 

Comparador de Productos Financieros.

El Comparador de Productos Financieros es una herramienta informática que les permite a los consumidores, de manera sencilla realizar simulaciones de crédito, facilitándoles la tarea de comparar las distintas opciones.

Para acceder los consumidores deben visitar la página www.sernacfinanciero.cl o www.sernac.cl

Para realizar la simulación, los consumidores deben seguir los siguientes pasos:

• Elegir el monto del crédito.
• Seleccionar el intervalo en que se encuentra su sueldo.
• Escoger el número de meses que considera para pagar el crédito.
• Marcar la opción si desea la comparación del crédito con seguro o sin seguro de desgravamen.

 

Una vez realizados los pasos anteriores, los consumidores podrán apreciar de menor a mayor las distintas ofertas que se ofrecen en el mercado.

Hay que recordar que las comparaciones realizadas a través de esta aplicación, no constituyen una cotización de crédito ni supone la obligación de las empresas respecto de otorgar el crédito que usted consulta, pues su aprobación está sujeta a una evaluación de su capacidad de pago.

Sin embargo, le permite al consumidor conocer  las distintas opciones crediticias y en caso de que la entidad financiera no apruebe el crédito, las entidades financieras deberán informarle las razones del rechazo de su solicitud.

 

Conclusiones

• Para una fácil cotización de los créditos, los consumidores deben fijarse en la CAE (Carga Anual Equivalente) que es el costo efectivo del crédito en un año. Las empresas deben informar por obligación este indicador, además de comparar el costo total del crédito.

• Las  diferencias entre las CAE mínimas y máximas pueden alcanzar hasta 46 puntos porcentuales, lo que se produce en los tres montos de crédito analizados a 36 meses plazos.

• Las mayores diferencias en los Costos Totales se registran  en los créditos por $ 500.000, $ 1.000.000 y $3.000.000 a 36 meses plazos, alcanzando hasta un 73,8%

• Evalúe la real necesidad del crédito. Recuerde que no hay crédito gratis y puede terminar pagando hasta más del doble de lo que solicitó si accede a la opción menos conveniente.

• Recuerde que con la Ley del SERNAC Financiero puede pedir una cotización cuyo costo debe ser válido por un mínimo de siete días. Es decir, no le pueden cambiar el precio o las condiciones que le informaron en ese plazo.

• Aproveche estas herramientas y cotice en más de una institución eligiendo la opción más conveniente.

• Para conocer las diversas ofertas crediticias puede visitar www.sernacfinanciero.cl y acceder al Comparador de Productos Financieros.

  

Anexos

Anexo 1: CAE y CTC por entidad crediticia

($500 mil a 12 meses plazo)

(1) Supone un mes de gracia; (2) Pago sin cargo a cuenta corriente; (3) Para trabajadores.

 

Anexo 1: CAE y CTC por entidad crediticia

($500 mil a 24 meses plazo)

 

(1) Supone un mes de gracia; (2) Pago sin cargo a cuenta corriente; (3) Para trabajadores.

 

Anexo 1: CAE y CTC por entidad crediticia

($500 mil a 36 meses plazo)

(1) Supone un mes de gracia; (2) Pago sin cargo a cuenta corriente; (3) Para trabajadores.

 

Anexo 1: CAE y CTC por entidad crediticia

($1 millón a 12 meses plazo)

(1) Supone un mes de gracia; (2) Pago sin cargo a cuenta corriente; (3) Para trabajadores.

 

Anexo 1: CAE y CTC por entidad crediticia

($1 millón a 24 meses plazo)

(1) Supone un mes de gracia; (2) Pago sin cargo a cuenta corriente; (3) Para trabajadores.

 

Anexo 1: CAE y CTC por entidad crediticia

($1 millón a 36 meses plazo)

(1) Supone un mes de gracia; (2) Pago sin cargo a cuenta corriente; (3) Para trabajadores.

 

Anexo 1: CAE y CTC por entidad crediticia

($3 millones a 12 meses plazo)

(1) Supone un mes de gracia; (2) Pago sin cargo a cuenta corriente; (3) Para trabajadores.

 

Anexo 1: CAE y CTC por entidad crediticia

($3 millones a 24 meses plazo)

 

(1) Supone un mes de gracia; (2) Pago sin cargo a cuenta corriente; (3) Para trabajadores.

 

Anexo 1: CAE y CTC por entidad crediticia

($3 millones a 36 meses plazo)

(1) Supone un mes de gracia; (2) Pago sin cargo a cuenta corriente; (3) Para trabajadores.